# Tecnologia financeira: leis, normas e fontes de referência

> As leis, as normas internacionais, os sistemas de pagamentos, as normas técnicas e os dados públicos que enquadram os pagamentos, a moeda eletrónica, a finança aberta e a identidade digital, cada um com a sua data, o seu estado e a sua fonte primária. Edição de 2026, revista em 9 de outubro de 2026. Canonical: https://reference.myneogroup.com/pt/knowledge/fintech/

Esta página lista os principais textos e fontes que enquadram a tecnologia financeira em 9 de outubro de 2026: pagamentos, moeda eletrónica, banca aberta e finança aberta, pagamentos imediatos, combate ao branqueamento de capitais e identidade digital. Esta página abrange a União Europeia, as normas internacionais, os Emirados Árabes Unidos, as jurisdições asiáticas onde o My NEO Group está presente, os projetos de moeda digital de banco central, as normas técnicas e as fontes de dados públicos. Cada entrada indica o nome oficial, a data, o estado e uma ligação para a fonte primária. Os criptoativos e os ativos virtuais não são abrangidos por esta página.

## Declaração de interesse

O My NEO Group atua na tecnologia financeira através da NEO ONE, da Banca NEO e da NEO PayTech Solutions, três marcas operadas pela NEO CAPITAL TRUST. Os serviços regulados são prestados por parceiros licenciados, nas jurisdições em que estão autorizados. Esta página é publicada pelo My NEO Group como referência. Esta página não constitui aconselhamento jurídico nem financeiro. Esta página não avalia qualquer produto nem qualquer empresa à luz dos textos listados.

## O que a lei designa por moeda eletrónica, banca aberta (open banking) e autenticação forte

A Diretiva Moeda Eletrónica da União Europeia define a moeda eletrónica no artigo 2.º: um valor monetário armazenado eletronicamente, que representa um crédito sobre o emitente, que é emitido após a receção de fundos para efetuar operações de pagamento e que é aceite por pessoas diferentes do emitente.

A Diretiva Serviços de Pagamento (PSD2) define no artigo 4.º os dois serviços habitualmente agrupados sob a designação de banca aberta (open banking). Um serviço de iniciação do pagamento inicia uma ordem de pagamento, a pedido do utilizador, a partir de uma conta de pagamento detida noutro prestador de serviços de pagamento. Um serviço de informação sobre contas é um serviço em linha que presta informações consolidadas sobre contas de pagamento detidas noutros prestadores de serviços de pagamento. O Open Finance Regulation do Banco Central dos EAU define os serviços de finança aberta (open finance) como a partilha de dados e a iniciação de serviços.

A PSD2 define também a autenticação forte do cliente: uma autenticação baseada em dois ou mais elementos independentes de entre o conhecimento, que é algo que só o utilizador conhece, a posse, que é algo que só o utilizador possui, e a inerência, que é algo que o utilizador é.

- [Diretiva Moeda Eletrónica, artigo 2.º](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0110)
- [PSD2, artigo 4.º](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32015L2366)
- [Open Finance Regulation do Banco Central dos EAU](https://rulebook.centralbank.ae/en/node/6127)

## União Europeia

A União Europeia enquadra os pagamentos, a moeda eletrónica, as transferências a crédito imediatas, o combate ao branqueamento de capitais, a resiliência digital e a identidade digital através de diretivas e regulamentos. A revisão das regras da União Europeia relativas aos serviços de pagamento foi objeto de um acordo político em novembro de 2025 e ainda não foi adotada.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **Diretiva Serviços de Pagamento (PSD2) - Diretiva (UE) 2015/2366** - Diretiva de 25 de novembro de 2015 relativa aos serviços de pagamento no mercado interno. Os Estados-Membros tinham de transpor a diretiva até 13 de janeiro de 2018, e as suas regras aplicam-se desde essa data. A diretiva abrange os serviços de iniciação do pagamento e os serviços de informação sobre contas e exige a autenticação forte do cliente. | Lei | 25 de novembro de 2015 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj/eng |
| **Terceira Diretiva Serviços de Pagamento (PSD3) e Regulamento Serviços de Pagamento (PSR) - propostas COM(2023) 366 e COM(2023) 367** - Duas propostas publicadas pela Comissão Europeia em 28 de junho de 2023 para substituir a PSD2 e a Diretiva Moeda Eletrónica. A Comissão Europeia regista um acordo político entre o Parlamento Europeu e o Conselho em 27 de novembro de 2025, e a comissão do Parlamento aprovou o texto acordado em 5 de maio de 2026. Na data desta edição, o Observatório Legislativo do Parlamento Europeu não indicava nenhum ato final nem nenhuma referência do Jornal Oficial. | Lei | 28 de junho de 2023 | Acordado, ainda não adotado | https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/procedure-file?reference=2023%2F0210%28COD%29 |
| **Diretiva Moeda Eletrónica - Diretiva 2009/110/CE** - Diretiva de 16 de setembro de 2009 relativa à atividade das instituições de moeda eletrónica. Os Estados-Membros tinham de transpor a diretiva até 30 de abril de 2011. A proposta de PSD3 revogaria esta diretiva. | Lei | 16 de setembro de 2009 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0110 |
| **Regulamento SEPA - Regulamento (UE) n.º 260/2012** - Regulamento de 14 de março de 2012 que estabelece requisitos técnicos e de negócio para as transferências a crédito e os débitos diretos em euros. Os seus requisitos técnicos aplicam-se desde 1 de fevereiro de 2014. O Regulamento Pagamentos Imediatos acrescentou-lhe os artigos 5.º-A a 5.º-D em 2024. | Lei | 14 de março de 2012 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32012R0260 |
| **Regulamento Pagamentos Imediatos - Regulamento (UE) 2024/886** - Regulamento de 13 de março de 2024 relativo às transferências a crédito imediatas em euros, publicado no Jornal Oficial em 19 de março de 2024. O regulamento fixa as datas até às quais os prestadores de serviços de pagamento têm de receber e enviar transferências a crédito imediatas em euros, não cobrar por estas mais do que pelas outras transferências a crédito, e verificar o beneficiário. O regulamento aplica-se por fases, indicadas no calendário abaixo. | Lei | 13 de março de 2024 | Em vigor, aplicável por fases | https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/886/oj/eng |
| **Normas de autenticação forte do cliente - Regulamento Delegado (UE) 2018/389 da Comissão** - Normas técnicas de regulamentação de 27 de novembro de 2017 que complementam a PSD2 no que respeita à autenticação forte do cliente e às normas abertas de comunicação comuns e seguras. Estas normas aplicam-se desde 14 de setembro de 2019. | Regulamento | 27 de novembro de 2017 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32018R0389 |
| **Regulamento relativo às taxas de intercâmbio - Regulamento (UE) 2015/751** - Regulamento de 29 de abril de 2015 relativo às taxas de intercâmbio aplicáveis a operações de pagamento baseadas em cartões. O regulamento limita a taxa de intercâmbio a 0,2% do valor da operação para os cartões de débito de consumidores e a 0,3% para os cartões de crédito de consumidores. Os limites aplicam-se desde 9 de dezembro de 2015. | Lei | 29 de abril de 2015 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32015R0751 |
| **Regulamento relativo à resiliência operacional digital (DORA) - Regulamento (UE) 2022/2554** - Regulamento de 14 de dezembro de 2022 relativo à resiliência operacional digital do setor financeiro. O regulamento entrou em vigor em 16 de janeiro de 2023 e aplica-se desde 17 de janeiro de 2025. O seu âmbito de aplicação inclui as instituições de pagamento e as instituições de moeda eletrónica. Em 18 de novembro de 2025, as Autoridades Europeias de Supervisão designaram 19 prestadores críticos de serviços de tecnologias da informação e comunicação. | Lei | 14 de dezembro de 2022 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2022/2554/oj/eng |
| **Regulamento relativo ao combate ao branqueamento de capitais - Regulamento (UE) 2024/1624** - Regulamento de 31 de maio de 2024 relativo à prevenção da utilização do sistema financeiro para efeitos de branqueamento de capitais ou de financiamento do terrorismo, publicado no Jornal Oficial em 19 de junho de 2024. O regulamento aplica-se a partir de 10 de julho de 2027. O regulamento limita os pagamentos em numerário de bens e serviços a EUR 10 000. | Lei | 31 de maio de 2024 | Adotado, ainda não aplicável | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=OJ:L_202401624 |
| **Autoridade para o Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo (AMLA) - Regulamento (UE) 2024/1620** - Autoridade da União Europeia criada por um regulamento de 31 de maio de 2024, com sede em Frankfurt am Main. Em 1 de janeiro de 2026, a Autoridade Bancária Europeia concluiu a transferência dos seus mandatos em matéria de combate ao branqueamento de capitais para a AMLA. A AMLA declara que selecionará até 40 entidades ou grupos para supervisão direta a partir de julho de 2027 e que a supervisão direta começa em 2028. | Organismo público | 31 de maio de 2024 | Em atividade | https://www.amla.europa.eu/about-amla_en |
| **Regulamento relativo às transferências de fundos - Regulamento (UE) 2023/1113** - Regulamento de 31 de maio de 2023 relativo às informações que acompanham as transferências de fundos e de determinados criptoativos. O regulamento aplica-se desde 30 de dezembro de 2024, data em que revogou o Regulamento (UE) 2015/847. | Lei | 31 de maio de 2023 | Em vigor | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32023R1113 |
| **Regime Europeu para a Identidade Digital - Regulamento (UE) 2024/1183** - Regulamento de 11 de abril de 2024 que altera o Regulamento eIDAS e cria a Carteira Europeia de Identidade Digital. O regulamento entrou em vigor em 20 de maio de 2024. A Comissão Europeia declara que os Estados-Membros têm de disponibilizar carteiras até ao final de 2026. As entidades privadas que têm de utilizar a autenticação forte do utilizador, nomeadamente nos serviços bancários e financeiros, têm de aceitar a carteira no prazo de 36 meses a contar dos atos de execução, a pedido voluntário do utilizador. | Lei | 11 de abril de 2024 | Em vigor, aplicável por fases | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=OJ:L_202401183 |
| **Regime de Acesso aos Dados Financeiros (FiDA) - proposta COM(2023) 360** - Proposta de regulamento relativo ao acesso aos dados financeiros, publicada pela Comissão Europeia em 28 de junho de 2023. O Conselho acordou a sua posição em 4 de dezembro de 2024. Na data desta edição, o Observatório Legislativo do Parlamento Europeu não indicava nenhum ato final nem nenhum evento posterior a 18 de dezembro de 2024. | Lei | 28 de junho de 2023 | Proposta | https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/procedure-file?reference=2023%2F0205%28COD%29 |
| **Diretiva Crédito aos Consumidores - Diretiva (UE) 2023/2225** - Diretiva de 18 de outubro de 2023 relativa aos contratos de crédito aos consumidores. Os Estados-Membros tinham de transpor a diretiva até 20 de novembro de 2025, e as suas regras aplicam-se a partir de 20 de novembro de 2026, data em que a Diretiva 2008/48/CE é revogada. Os considerandos da diretiva incluem no seu âmbito de aplicação os regimes «compre agora, pague depois» (buy now, pay later). | Lei | 18 de outubro de 2023 | Adotado, ainda não aplicável | https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=OJ:L_202302225 |
| **Esquema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst)** - Esquema de pagamento do Conselho Europeu de Pagamentos, em funcionamento desde 21 de novembro de 2017. O seu livro de regras (rulebook) de 2025 está em vigor desde 5 de outubro de 2025. O Conselho Europeu de Pagamentos declara que o esquema deixou de fixar um montante máximo por operação. | Esquema | 21 de novembro de 2017 | Em funcionamento | https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer |
| **Esquema Verification Of Payee (VOP)** - Esquema do Conselho Europeu de Pagamentos cujo livro de regras (rulebook) entrou em vigor em 5 de outubro de 2025. O esquema permite que um ordenante verifique se o nome e o IBAN de um beneficiário coincidem antes de um pagamento ser efetuado. A versão 1.1 do livro de regras está em vigor desde 20 de setembro de 2026. | Esquema | 5 de outubro de 2025 | Em funcionamento | https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/other-schemes/verification-payee |
| **TARGET Instant Payment Settlement (TIPS)** - Plataforma do Eurosistema que liquida pagamentos imediatos em moeda de banco central, a qualquer hora do dia e em todos os dias do ano. A plataforma entrou em funcionamento em 30 de novembro de 2018. A plataforma liquida em euros, em coroas suecas e em coroas dinamarquesas, e oferece um serviço de liquidação entre estas moedas (cross-currency) desde outubro de 2025. | Sistema de pagamentos | 30 de novembro de 2018 | Em funcionamento | https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.html |

## Calendário dos pagamentos imediatos em euros

A tabela indica as datas fixadas pelo Regulamento Pagamentos Imediatos. As datas de 2025 já passaram. As datas de 2027 dizem respeito aos Estados-Membros fora da área do euro, bem como às instituições de pagamento e às instituições de moeda eletrónica.

- **9 de janeiro de 2025** - Os prestadores de serviços de pagamento da área do euro têm de estar em condições de receber transferências a crédito imediatas em euros, com um encargo não superior ao das outras transferências a crédito.
- **9 de outubro de 2025** - Os prestadores de serviços de pagamento da área do euro têm de estar em condições de enviar transferências a crédito imediatas em euros e têm de oferecer a verificação do beneficiário.
- **9 de janeiro de 2027** - Os prestadores de serviços de pagamento fora da área do euro têm de estar em condições de receber transferências a crédito imediatas em euros.
- **9 de abril de 2027** - As instituições de pagamento e as instituições de moeda eletrónica da área do euro têm de estar em condições de enviar e de receber transferências a crédito imediatas em euros.
- **9 de julho de 2027** - Os prestadores de serviços de pagamento fora da área do euro têm de estar em condições de enviar transferências a crédito imediatas em euros e têm de oferecer a verificação do beneficiário.

https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/886/oj/eng

## Normas e programas internacionais

Normas e programas de organismos internacionais em matéria de combate ao branqueamento de capitais, de sistemas de pagamentos e de pagamentos transfronteiriços. Os Estados e as autoridades integram estas normas e estes programas nas suas próprias regras.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **As Recomendações do GAFI** - Normas internacionais do Grupo de Ação Financeira (GAFI) em matéria de combate ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo e da proliferação. As 40 Recomendações foram adotadas em 16 de fevereiro de 2012 e são atualizadas regularmente. A página do GAFI indica junho de 2026 como data da última atualização. | Recomendação | 16 de fevereiro de 2012 | Edição atual | https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/Fatf-recommendations.html |
| **Recomendação 16 do GAFI relativa à transparência dos pagamentos, na versão revista** - Revisão publicada em 18 de junho de 2025. A revisão clarifica as responsabilidades na cadeia de pagamento e normaliza as informações que acompanham os pagamentos transfronteiriços entre pessoas acima de USD ou EUR 1000. O Grupo de Ação Financeira (GAFI) declara que as alterações entram em vigor até ao final de 2030. | Recomendação | 18 de junho de 2025 | Adotado, ainda não aplicável | https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/update-Recommendation-16-payment-transparency-june-2025.html |
| **Roteiro do G20 para a melhoria dos pagamentos transfronteiriços, e respetivas metas** - Roteiro do Conselho de Estabilidade Financeira (FSB), datado de 13 de outubro de 2020, contra quatro problemas dos pagamentos transfronteiriços: custo elevado, baixa velocidade, acesso limitado e transparência insuficiente. As metas de 13 de outubro de 2021 têm como data comum o final de 2027: por exemplo, um custo médio mundial dos pagamentos de retalho não superior a 1%. A meta para as remessas, 3% para o envio de USD 200, mantém a data de 2030. | Estratégia | 13 de outubro de 2020 | Em atividade | https://www.fsb.org/work-of-the-fsb/financial-innovation-and-structural-change/cross-border-payments/ |
| **Recomendações para a regulação e a supervisão dos prestadores de serviços de pagamento bancários e não bancários que oferecem serviços de pagamento transfronteiriços** - Relatório final do Conselho de Estabilidade Financeira (FSB) datado de 12 de dezembro de 2024. As suas recomendações visam tornar mais coerentes a regulação e a supervisão dos bancos e das entidades não bancárias que oferecem serviços de pagamento transfronteiriços. | Recomendação | 12 de dezembro de 2024 | Publicado | https://www.fsb.org/2024/12/recommendations-for-regulating-and-supervising-bank-and-non-bank-payment-service-providers-offering-cross-border-payment-services-final-report/ |
| **Principles for financial market infrastructures (PFMI)** - Normas internacionais publicadas em 16 de abril de 2012. O Comité de Pagamentos e Infraestruturas de Mercado (CPMI) apresenta estas normas como emitidas por si e pela Organização Internacional das Comissões de Valores (IOSCO). Os 24 princípios aplicam-se aos sistemas de pagamentos de importância sistémica, às centrais de valores mobiliários, aos sistemas de liquidação de valores mobiliários, às contrapartes centrais e aos repositórios de transações. | Norma | 16 de abril de 2012 | Edição atual | https://www.bis.org/cpmi/publ/d101.htm |
| **Harmonised ISO 20022 data requirements for enhancing cross-border payments** - Relatório do Comité de Pagamentos e Infraestruturas de Mercado (CPMI), na sua edição atualizada de 26 de fevereiro de 2026. A primeira edição tem a data de 17 de outubro de 2023. Os requisitos deixam margem para a adoção até ao final de 2027. | Orientação | 26 de fevereiro de 2026 | Edição atual | https://www.bis.org/cpmi/publ/d230.htm |
| **Nexus Global Payments** - Organização criada por bancos centrais para interligar os sistemas nacionais de pagamentos imediatos através de uma única ligação. A sua constituição em Singapura foi anunciada em 3 de abril de 2025. A organização dá seguimento ao Project Nexus do BIS Innovation Hub. Participam os bancos centrais da Índia, da Indonésia, da Malásia, das Filipinas, de Singapura e da Tailândia, e a entrada em funcionamento está prevista para 2027. | Projeto | 3 de abril de 2025 | Em desenvolvimento | https://www.nexusglobalpayments.org/ |

## Emirados Árabes Unidos

O Banco Central dos EAU licencia e supervisiona os serviços de pagamento, os instrumentos de valor armazenado (stored value facilities), os sistemas de pagamentos e a finança aberta. As duas zonas francas financeiras, o Dubai International Financial Centre e o Abu Dhabi Global Market, têm os seus próprios reguladores. O My NEO Group tem a sua sede no Dubai.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **Federal Decree by Law No. (6) of 2025 Regarding the Central Bank, Regulation of Financial Institutions and Activities, and Insurance Business** - Decreto-lei federal emitido em 8 de setembro de 2025 e em vigor desde 16 de setembro de 2025. O decreto-lei substituiu a lei do banco central de 2018. A sua lista das atividades financeiras que carecem de uma licença do Banco Central inclui os serviços de finança aberta e os serviços de valor armazenado, de pagamentos de retalho e de moeda digital. | Lei | 8 de setembro de 2025 | Em vigor | https://uaelegislation.gov.ae/en/legislations/3284 |
| **Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (Circular No. 15/2021)** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 6 de junho de 2021. O regulamento enumera nove serviços de pagamento de retalho, entre os quais a emissão de contas de pagamento, a emissão de instrumentos de pagamento, a aceitação de pagamentos para comerciantes (merchant acquiring), a agregação de pagamentos, as transferências de fundos nacionais e transfronteiriças e a iniciação de pagamentos, e estabelece quatro categorias de licença. Um esquema de cartões que opere no país carece de uma licença do Banco Central. | Regulamento | 6 de junho de 2021 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/node/1580 |
| **Stored Value Facilities Regulation (Circular No. 6/2020)** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 30 de outubro de 2020. A emissão e a exploração de um instrumento de valor armazenado exigem uma licença do Banco Central, um capital realizado de, pelo menos, AED 15 milhões e a proteção dos fundos dos clientes. O regulamento não abrange as zonas francas financeiras. | Regulamento | 30 de outubro de 2020 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/en/node/1531 |
| **Retail Payment Systems Regulation (Circular No. 10/2020)** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 10 de fevereiro de 2021. A exploração de um sistema de pagamentos de retalho exige uma licença do Banco Central, que pode designar um sistema como sendo de importância sistémica. O regulamento exige a conformidade com os Principles for financial market infrastructures (princípios aplicáveis às infraestruturas dos mercados financeiros). | Regulamento | 10 de fevereiro de 2021 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/en/node/1494 |
| **Large Value Payment Systems Regulation (Circular No. 9/2020)** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 10 de fevereiro de 2021. O regulamento aplica-se aos sistemas de compensação e de liquidação concebidos principalmente para pagamentos de grande montante ou por grosso. A exploração de um sistema deste tipo exige uma licença do Banco Central. | Regulamento | 10 de fevereiro de 2021 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/en/node/1627 |
| **Open Finance Regulation (Circular No. 3/2025)** - Regulamento do Banco Central dos EAU emitido em 10 de julho de 2025. O regulamento substitui o primeiro Open Finance Regulation, emitido pela Circular No. 7/2023. O regulamento exige uma licença para prestar serviços de finança aberta e torna obrigatória, por fases, a participação das instituições licenciadas no quadro de finança aberta. A primeira fase abrange os bancos, incluindo as sucursais de bancos estrangeiros, e as empresas de seguros. | Regulamento | 10 de julho de 2025 | Em vigor, aplicável por fases | https://rulebook.centralbank.ae/en/node/6127 |
| **Al Tareq - plataforma de finança aberta** - Plataforma de finança aberta dos Emirados Árabes Unidos. O Banco Central dos EAU declarou em 9 de abril de 2026, no comunicado sobre o seu relatório anual de 2025, que a plataforma foi ativada. | Infraestrutura | 9 de abril de 2026 | Em funcionamento | https://www.centralbank.ae/media/upfhkixs/the-uae-central-bank-issues-its-2025-annual-report-en.pdf |
| **Financial Infrastructure Transformation (FIT) Programme** - Programa do Banco Central dos EAU anunciado em 12 de fevereiro de 2023. As suas nove iniciativas incluem um esquema nacional de cartões, uma plataforma de pagamentos imediatos, uma moeda digital de banco central, a finança aberta e o conhecimento eletrónico do cliente (electronic know-your-customer). O anúncio fixou a integração completa para 2026. | Estratégia | 12 de fevereiro de 2023 | Em atividade | https://www.centralbank.ae/media/5jnfyjcn/cbuae-launches-a-financial-infrastructure-transformation-programme-to-accelerate-the-digital-transformation-of-the-financial-services-sector-en.pdf |
| **Aani - plataforma de pagamentos imediatos** - Plataforma de pagamentos imediatos lançada em 16 de outubro de 2023 pela Al Etihad Payments, uma filial do Banco Central dos EAU. A plataforma permite aos utilizadores enviar dinheiro com o número de telefone do destinatário, pedir dinheiro, dividir contas e pagar a comerciantes por código QR, a qualquer hora. | Sistema de pagamentos | 16 de outubro de 2023 | Em funcionamento | https://www.centralbank.ae/media/eccjvuib/al-etihad-payments-launches-aani-a-instant-payments-platform-for-digital-transactions-in-the-uae-en.pdf |
| **Jaywan - esquema nacional de cartões** - Esquema nacional de cartões dos Emirados Árabes Unidos, operado pela Al Etihad Payments. A Al Etihad Payments anunciou em 27 de fevereiro de 2025, num comunicado publicado pelo Banco Central dos EAU, que a sua infraestrutura estava pronta, para cartões de débito, pré-pagos e de crédito. A Al Etihad Payments declara que o esquema foi lançado oficialmente em julho de 2026 e que os bancos emitem os cartões por fases. | Esquema | 27 de fevereiro de 2025 | Em funcionamento | https://centralbank.ae/media/2crjrusv/jaywan-the-uae-s-first-domestic-card-scheme-en.pdf |
| **Sistemas nacionais de pagamentos do Banco Central dos EAU** - Sistemas detidos e operados pelo Banco Central dos EAU: o UAESWITCH, que interliga os caixas automáticos dos bancos desde 1996, o sistema de liquidação por bruto em tempo real UAEFTS, em funcionamento desde 2001, o Image Cheque Clearing System, desde 2008, o Wages Protection System, desde 2009, e o Direct Debit System, desde 2012. | Sistema de pagamentos |  | Em funcionamento | https://www.centralbank.ae/en/our-operations/payments-and-settlements/ |
| **Consumer Protection Regulation (Circular No. 8/2020)** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 25 de dezembro de 2020. O regulamento aplica-se às instituições financeiras licenciadas quando servem pessoas singulares e empresários em nome individual. O regulamento abrange a divulgação de informações e a transparência, a conduta de mercado, a proteção dos dados e dos ativos dos consumidores, o financiamento responsável e a gestão de reclamações. | Regulamento | 25 de dezembro de 2020 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/node/2757 |
| **Finance Companies Regulation (Circular No. 3/2023) - crédito de curto prazo** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 29 de setembro de 2023. O regulamento define o crédito de curto prazo como um crédito por um período não superior a doze meses, sem juros, concedido para a compra de bens ou serviços determinados. Uma empresa que conceda apenas crédito de curto prazo carece de uma licença restrita. | Regulamento | 29 de setembro de 2023 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/en/rulebook/finance-companies-regulation-0 |
| **Sandbox Conditions Regulation (Circular No. 6/2023)** - Regulamento do Banco Central dos EAU, em vigor desde 15 de abril de 2024. O seu ambiente de testagem da regulamentação (regulatory sandbox) permite aos participantes testar modelos de negócio, produtos e serviços inovadores, durante um período de seis a doze meses. | Regulamento | 15 de abril de 2024 | Em vigor | https://rulebook.centralbank.ae/en/rulebook/sandbox-conditions-regulation |
| **Federal Decree-Law No. (30) of 2024 Regarding the Know Your Client Digital Platform** - Decreto-lei federal emitido em 1 de outubro de 2024 e em vigor desde 14 de outubro de 2024. O decreto-lei prevê uma empresa que desenvolve e gere uma plataforma digital de dados de conhecimento do cliente (know-your-client), sob a supervisão do Banco Central. Um utilizador da plataforma precisa da aprovação prévia do cliente para pedir um relatório, com exceções limitadas. O seu regulamento de execução está em vigor desde 21 de abril de 2026. | Lei | 1 de outubro de 2024 | Em vigor | https://uaelegislation.gov.ae/en/legislations/2711 |
| **Federal Decree by Law No. (10) of 2025 Regarding Anti-Money Laundering, and Combating the Financing of Terrorism and Proliferation Financing** - Decreto-lei federal emitido em 30 de setembro de 2025 e em vigor desde 14 de outubro de 2025. O decreto-lei revogou o Federal Decree by Law No. (20) of 2018. O seu regulamento de execução, a Cabinet Resolution No. (134) of 2025, está em vigor desde 14 de dezembro de 2025. | Lei | 30 de setembro de 2025 | Em vigor | https://uaelegislation.gov.ae/en/legislations/3314 |
| **Regime de serviços monetários (Money Services) da Dubai Financial Services Authority** - A Dubai Financial Services Authority, o regulador do Dubai International Financial Centre, declara que introduziu um regime de serviços monetários (Money Services) em 2020. O seu aviso de 5 de março de 2020 enumera instrumentos normativos em vigor em 1 de abril de 2020, na sequência de um documento de consulta de 11 de novembro de 2019. A autoridade declara que o regime abrange, por exemplo, as transferências transfronteiriças de dinheiro, o valor armazenado e as carteiras digitais, e que uma empresa precisa da sua autorização para prestar serviços monetários. | Regulamento | 2020 | Em vigor | https://www.dfsa.ae/news/notice-amendments-legislation |
| **Quadro para a prestação de serviços monetários (Providing Money Services) da Financial Services Regulatory Authority** - Quadro da Financial Services Regulatory Authority, o regulador do Abu Dhabi Global Market. Em 9 de novembro de 2020, a autoridade alargou a atividade de prestação de serviços monetários às contas de pagamento e à emissão de valor armazenado, com regras de conduta e requisitos de capital para estes serviços. | Regulamento | 9 de novembro de 2020 | Em vigor | https://adgm.com/media/announcements/fsra-introduces-enhancements-to-the-regulatory-framework-for-providing-money-services |
| **Quadro para os serviços de tecnologia financeira de terceiros da Financial Services Regulatory Authority** - Quadro introduzido em 1 de abril de 2021 pela Financial Services Regulatory Authority do Abu Dhabi Global Market. O quadro abrange as empresas que atuam entre os clientes e as respetivas instituições financeiras, acedendo aos dados dos clientes, tratando esses dados e transferindo-os. | Regulamento | 1 de abril de 2021 | Em vigor | https://adgm.com/media/announcements/adgm-fsra-introduces-a-new-regulatory-framework-for-third-party-financial-technology-services |
| **UAE PASS - identidade digital nacional** - Solução nacional de identidade digital e de assinatura digital dos Emirados Árabes Unidos, lançada em 2018. A solução oferece a autenticação num smartphone, a assinatura digital de documentos e um cofre digital para documentos oficiais. O portal oficial do governo indica a banca entre os setores privados que utilizam esta solução. | Infraestrutura | 2018 | Em funcionamento | https://u.ae/en/about-the-uae/digital-uae/digital-transformation/platforms-and-apps/the-uae-pass-app |
| **Buna - sistema regional árabe de pagamentos** - Sistema de pagamentos transfronteiriço e multidivisas, detido pelo Fundo Monetário Árabe e operado por uma organização que o Fundo fundou em 2018, com sede em Abu Dhabi. O sistema processa e liquida pagamentos em tempo real. As suas moedas incluem o dirham dos EAU, o rial saudita, a libra egípcia, o dinar jordano, o dólar dos Estados Unidos e o euro. | Sistema de pagamentos | 2018 | Em funcionamento | https://one.buna.co/the-organization |
| **AFAQ - sistema de pagamentos do Golfo (GCC-RTGS)** - Sistema de pagamentos do Conselho de Cooperação do Golfo, operado pela Gulf Payments Company, que é detida pelos seis bancos centrais nacionais. O Banco Central do Barém declara que o sistema teve início em 10 de dezembro de 2020. O Banco Central dos EAU aderiu ao sistema em 12 de dezembro de 2023. | Sistema de pagamentos | 10 de dezembro de 2020 | Em funcionamento | https://www.centralbank.ae/en/our-operations/payments-and-settlements/afaq-gcc-rtgs/ |
| **Dubai Cashless Strategy** - Estratégia anunciada em 9 de outubro de 2024 pela Digital Dubai. A sua meta é que as transações sem numerário representem 90% de todas as transações no Dubai até 2026. | Estratégia | 9 de outubro de 2024 | Documento de política | https://mediaoffice.ae/en/news/2024/October/09-10/Digital-Dubai-launches-Dubai-Cashless-Strategy |

## Ásia

Leis, sistemas de pagamentos e quadros de partilha de dados das jurisdições asiáticas onde o My NEO Group está presente, e de Singapura. Para os textos sem título oficial em português, o nome indicado é o título em inglês ou uma tradução.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **Regulamento sobre a Supervisão e a Administração das Instituições de Pagamento Não Bancárias (Decreto n.º 768 do Conselho de Estado)** - Regulamento do Conselho de Estado assinado em 9 de dezembro de 2023 e em vigor desde 1 de maio de 2024. A criação de uma instituição de pagamento não bancária exige a aprovação do Banco Popular da China. O regulamento divide a atividade de pagamento em duas categorias: a exploração de contas de valor armazenado e o processamento de operações de pagamento. | Regulamento | 9 de dezembro de 2023 | Em vigor | https://www.gov.cn/zhengce/content/202312/content_6920724.htm |
| **Cross-border Interbank Payment System (CIPS)** - Sistema de pagamentos para pagamentos transfronteiriços, operado pela CIPS Co., Ltd. A sua primeira fase entrou em funcionamento em outubro de 2015 e a sua segunda fase em maio de 2018. O seu operador declara 210 participantes diretos e 1619 participantes indiretos em junho de 2026. | Sistema de pagamentos | outubro de 2015 | Em funcionamento | https://www.cips.com.cn/en/index/index.html |
| **Payment Systems and Stored Value Facilities Ordinance** - Lei de Hong Kong (Ordinance) cujo regime aplicável aos instrumentos de valor armazenado e aos sistemas de pagamentos de retalho teve início em 13 de novembro de 2015. Desde 13 de novembro de 2016, a emissão de um instrumento de valor armazenado em Hong Kong sem licença é ilegal, salvo se for aplicável uma isenção. | Lei | 13 de novembro de 2015 | Em vigor | https://www.info.gov.hk/gia/general/201511/13/P201511130423.htm |
| **Faster Payment System (FPS)** - Sistema de pagamentos em tempo real introduzido pela Autoridade Monetária de Hong Kong e lançado em 17 de setembro de 2018, em dólares de Hong Kong e em renminbi. O sistema está ligado ao PromptPay da Tailândia para pagamentos por código QR desde 4 de dezembro de 2023, e ao Internet Banking Payment System da China continental, sob a designação Payment Connect, desde 22 de junho de 2025. | Sistema de pagamentos | 17 de setembro de 2018 | Em funcionamento | https://fps.hkicl.com.hk/eng/fps/index.php |
| **Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector** - Quadro publicado pela Autoridade Monetária de Hong Kong em 18 de julho de 2018, em quatro fases que vão das informações sobre produtos às transações. Seguiram-se duas infraestruturas de dados: a Commercial Data Interchange, lançada em 24 de outubro de 2022, e o projeto-piloto de Interbank Account Data Sharing, iniciado em 1 de janeiro de 2024 com 28 bancos. | Orientação | 18 de julho de 2018 | Em atividade | https://www.info.gov.hk/gia/general/201807/18/P2018071800605.htm |
| **Fintech 2030** - Estratégia apresentada pela Autoridade Monetária de Hong Kong em 3 de novembro de 2025, depois da sua estratégia Fintech 2025, de junho de 2021. Os seus quatro domínios prioritários são a infraestrutura de dados e de pagamentos, a inteligência artificial, a resiliência e a tokenização, com mais de 40 iniciativas. | Estratégia | 3 de novembro de 2025 | Documento de política | https://www.info.gov.hk/gia/general/202511/03/P2025110300313.htm |
| **Bancos digitais** - Categoria de bancos licenciados pela Autoridade Monetária de Hong Kong. Até 9 de maio de 2019 tinham sido concedidas oito licenças, sob a designação de bancos virtuais (virtual banks). Em 14 de outubro de 2024, a autoridade anunciou que adotaria a designação de banco digital (digital bank). | Categoria de licença | 9 de maio de 2019 | Em atividade | https://www.info.gov.hk/gia/general/201905/09/P2019050900649.htm |
| **Lei dos Serviços de Pagamento (Payment Services Act, Lei n.º 59 de 2009)** - Lei de 24 de junho de 2009 que abrange os serviços de transferência de fundos e os instrumentos de pagamento pré-pagos. O seu artigo 36-2 define três tipos de serviços de transferência de fundos. Os diplomas de execução de uma alteração de 2020 passaram a aplicar-se em 1 de maio de 2021. A sua alteração mais recente, a Lei n.º 66 de 2025, entrou em vigor em 1 de junho de 2026 e acrescenta métodos para salvaguardar os fundos dos utilizadores. | Lei | 24 de junho de 2009 | Em vigor | https://www.japaneselawtranslation.go.jp/en/laws/view/3965 |
| **Lei Bancária (Banking Act) - registo dos prestadores de serviços de pagamento eletrónico** - Regime introduzido por uma alteração de 2017 à Lei Bancária (Banking Act) e em vigor desde 1 de junho de 2018. Uma empresa que opere como prestador de serviços de pagamento eletrónico no Japão tem de estar registada. | Lei | 1 de junho de 2018 | Em vigor | https://www.fsa.go.jp/common/shinsei/dendai/index.html |
| **Zengin System** - Sistema de transferências bancárias nacionais no Japão, em funcionamento desde 1973. As transferências estão disponíveis a qualquer hora do dia, todos os dias, desde outubro de 2018. As transferências entre pessoas de montante igual ou inferior a JPY 100 000 são oferecidas através do sistema Cotra desde outubro de 2022. | Sistema de pagamentos | 1973 | Em funcionamento | https://www.zengin-net.jp/zengin_system/ |
| **Lei das Transações Financeiras Eletrónicas** - Lei em vigor desde 1 de janeiro de 2007. Desde 15 de setembro de 2024, os prestadores de meios de pré-pagamento eletrónico têm de gerir separadamente, em ativos seguros, pelo menos 100% dos pagamentos antecipados dos clientes. Uma alteração promulgada em 16 de dezembro de 2025 exige que os serviços de gateway de pagamento coloquem 100% dos fundos não liquidados sob gestão externa. | Lei | 1 de janeiro de 2007 | Em vigor | https://fsc.go.kr/eng/pr010101/83006 |
| **Banca aberta (open banking) e MyData financeiro** - A banca aberta (open banking) foi plenamente lançada na República da Coreia em 18 de dezembro de 2019, com 16 bancos e 31 empresas de tecnologia financeira, após um projeto-piloto iniciado em 30 de outubro de 2019. O serviço financeiro MyData, que exige interfaces normalizadas, foi lançado em 5 de janeiro de 2022. | Infraestrutura | 18 de dezembro de 2019 | Em funcionamento | https://www.fsc.go.kr/eng/pr010101/22275 |
| **Payment and Settlement Systems Act, 2007** - Lei que recebeu o assentimento (assent) em 20 de dezembro de 2007 e entrou em vigor em 12 de agosto de 2008. A lei prevê a regulação e a supervisão dos sistemas de pagamentos na Índia e designa o Banco de Reserva da Índia como a autoridade para esse efeito. | Lei | 20 de dezembro de 2007 | Em vigor | https://rbi.org.in/scripts/FAQView.aspx?Id=73 |
| **Unified Payments Interface (UPI)** - Sistema de pagamentos da National Payments Corporation of India, lançado como projeto-piloto em 11 de abril de 2016 com 21 bancos. O Press Information Bureau do Governo da Índia declara que a UPI processou 2365,8 crore de transações, cerca de 23,7 mil milhões, em julho de 2026. | Sistema de pagamentos | 11 de abril de 2016 | Em funcionamento | https://pib.gov.in/FactsheetDetails.aspx?Id=150962 |
| **Master Direction - Non-Banking Financial Company - Account Aggregator (Reserve Bank) Directions, 2016** - Diretrizes (Directions) do Banco de Reserva da Índia emitidas em 2 de setembro de 2016 e atualizadas pela última vez em 6 de setembro de 2024. Um agregador de contas (account aggregator) é uma sociedade financeira não bancária que recolhe as informações financeiras de um cliente junto das instituições que as detêm e as apresenta ao cliente ou a um utilizador autorizado dessas informações. | Regulamento | 2 de setembro de 2016 | Em vigor | https://rbi.org.in/Scripts/BS_ViewMasDirections.aspx?id=10598 |
| **Payments Vision 2028** - Documento de estratégia do Banco de Reserva da Índia divulgado em 27 de março de 2026, para o período até dezembro de 2028. O documento dá seguimento à Payments Vision 2025, divulgada em 17 de junho de 2022. | Estratégia | 27 de março de 2026 | Documento de política | https://rbi.org.in/Scripts/PublicationVisionDocuments.aspx?Id=1318 |
| **Reserve Bank of India (Regulation of Payment Aggregators) Directions, 2025** - Diretrizes (Directions) datadas de 15 de setembro de 2025. As diretrizes abrangem três categorias de agregadores de pagamentos: físicos, em linha e transfronteiriços. Um agregador de pagamentos não bancário tem de ser uma sociedade e tem de estar autorizado pelo Banco de Reserva da Índia. | Regulamento | 15 de setembro de 2025 | Em vigor | https://rbi.org.in/Scripts/BS_ViewMasDirections.aspx?id=12896 |
| **Reserve Bank of India (Authentication Mechanisms for Digital Payment Transactions) Directions, 2025** - Diretrizes (Directions) emitidas em 25 de setembro de 2025, com conformidade exigida até 1 de abril de 2026. As diretrizes fixam um mínimo de dois fatores de autenticação para as operações de pagamento digitais e permitem aos emitentes acrescentar verificações baseadas no risco. | Regulamento | 25 de setembro de 2025 | Em vigor | https://rbi.org.in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=61282 |
| **Decreto n.º 52/2024/ND-CP relativo aos pagamentos sem numerário** - Decreto do Governo datado de 15 de maio de 2024. O Banco Estatal do Vietname cita este decreto como a base jurídica da sua Circular n.º 15/2024/TT-NHNN relativa aos serviços de pagamento sem numerário, em vigor desde 1 de julho de 2024. A ligação abre o texto consolidado dessa circular no servidor de documentos do Governo. | Regulamento | 15 de maio de 2024 | Em vigor | https://datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2026/7/75-vbhn-nhnn.signed.pdf |
| **Decreto n.º 94/2025/ND-CP relativo a um ambiente de testagem da regulamentação (regulatory sandbox) no setor bancário** - Decreto do Governo emitido em 29 de abril de 2025 e em vigor desde 1 de julho de 2025. A revista do Banco Estatal do Vietname declara que o decreto abrange três soluções: a pontuação de crédito (credit scoring), a partilha de dados através de interfaces abertas e os empréstimos entre particulares (peer-to-peer lending). O Decreto n.º 382/2026/ND-CP, de 6 de outubro de 2026, altera este decreto. | Regulamento | 29 de abril de 2025 | Em vigor | https://vanban.chinhphu.vn/?pageid=27160&docid=219812&classid=1&typegroupid=4 |
| **Circular n.º 64/2024/TT-NHNN relativa às interfaces de programação de aplicações abertas no setor bancário** - Circular do Banco Estatal do Vietname emitida em 31 de dezembro de 2024 e em vigor desde 1 de março de 2025. A circular aplica-se aos bancos e aos terceiros que se ligam a esses bancos e tratam dados de clientes através de interfaces abertas. A ligação abre a revista do Banco Estatal do Vietname. | Regulamento | 31 de dezembro de 2024 | Em vigor | https://tapchinganhang.gov.vn/bao-dam-an-toan-trong-viec-ket-noi-va-xu-ly-du-lieu-cua-khach-hang-khi-trien-khai-open-api-15537.html |
| **Lei dos Sistemas de Pagamentos B.E. 2560 (2017)** - Lei em vigor desde 16 de abril de 2018. A lei abrange os sistemas de pagamentos de elevada importância, os sistemas de pagamentos designados e os serviços de pagamento designados, que incluem os serviços de cartões, a moeda eletrónica e as transferências eletrónicas de dinheiro. | Lei | 16 de abril de 2018 | Em vigor | https://www.bot.or.th/en/our-roles/payment-systems/payment-act-oversight.html |
| **PromptPay e as suas ligações transfronteiriças** - Infraestrutura de pagamentos em funcionamento na Tailândia desde 2016. A sua ligação ao PayNow de Singapura foi lançada em 29 de abril de 2021. O Banco da Tailândia indica também ligações de pagamento por código QR com o Camboja, a China, Hong Kong, a Indonésia, o Japão, a República da Coreia, a República Democrática Popular do Laos, a Malásia e o Vietname. | Sistema de pagamentos | 2016 | Em funcionamento | https://www.bot.or.th/en/financial-innovation/digital-finance/digital-payment/cross-border-payment.html |
| **Your Data - regulamento relativo à partilha de dados financeiros** - Regulamento aprovado pelo Banco da Tailândia em 11 de novembro de 2025. O regulamento permite que os consumidores e as empresas partilhem os dados que os prestadores de serviços financeiros detêm sobre eles. O Banco da Tailândia prevê a primeira partilha, de dados de depósitos de particulares, para o final de 2026, e outras categorias de dados em 2027 e 2028. | Regulamento | 11 de novembro de 2025 | Em vigor, aplicável por fases | https://www.bot.or.th/en/financial-innovation/digital-finance/open-data.html |
| **Payment Services Act 2019** - Lei aprovada pelo Parlamento em 14 de janeiro de 2019, com a maioria das disposições em vigor desde 28 de janeiro de 2020. A lei prevê três categorias de licença: câmbio de moeda (money-changing), instituição de pagamento normal (standard payment institution) e instituição de pagamento de grande dimensão (major payment institution). | Lei | 14 de janeiro de 2019 | Em vigor | https://sso.agc.gov.sg/Act/PSA2019 |
| **PayNow** - Serviço de transferências imediatas em dólares de Singapura que utiliza um número de telemóvel, um número de identidade ou um número de empresa. O serviço foi lançado em 10 de julho de 2017 para os bancos participantes e em 8 de fevereiro de 2021 para as instituições de pagamento de grande dimensão participantes. | Sistema de pagamentos | 10 de julho de 2017 | Em funcionamento | https://abs.org.sg/consumer-banking/pay-now |
| **Singapore Financial Data Exchange (SGFinDex)** - Infraestrutura digital pública lançada em 7 de dezembro de 2020. A infraestrutura permite a uma pessoa consultar, com a identidade digital nacional, as informações financeiras detidas por organismos públicos e por instituições financeiras. Os dados de seguros foram acrescentados em 2 de novembro de 2022. | Infraestrutura | 7 de dezembro de 2020 | Em funcionamento | https://www.mas.gov.sg/development/fintech/sgfindex |
| **Licenças de banco digital** - Em 4 de dezembro de 2020, a Autoridade Monetária de Singapura anunciou quatro candidatos selecionados: dois para uma licença de banco digital completo (digital full bank) e dois para uma licença de banco digital grossista (digital wholesale bank). | Categoria de licença | 4 de dezembro de 2020 | Em atividade | https://www.mas.gov.sg/news/media-releases/2020/mas-announces-successful-applicants-of-licences-to-operate-new-digital-banks-in-singapore |
| **Regional Payment Connectivity - memorando entre bancos centrais da ASEAN** - Memorando de entendimento assinado em Bali em 14 de novembro de 2022 pelos bancos centrais da Indonésia, da Malásia, das Filipinas, de Singapura e da Tailândia. A cooperação abrange vários métodos de pagamento transfronteiriço, incluindo o código QR e os pagamentos rápidos. | Acordo | 14 de novembro de 2022 | Em atividade | https://www.bot.or.th/en/news-and-media/news/news-20221114.html |

## Moedas digitais de banco central

Uma moeda digital de banco central é moeda emitida por um banco central em formato digital. Cada entrada indica o estado declarado pelo banco central em causa na data desta edição.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **Regulamento relativo à criação do euro digital - proposta COM(2023) 369** - Proposta publicada pela Comissão Europeia em 28 de junho de 2023. O Conselho acordou a sua posição de negociação em 19 de dezembro de 2025, e o Parlamento Europeu confirmou a sua decisão de encetar negociações em 9 de julho de 2026. Na data desta edição, o Observatório Legislativo do Parlamento Europeu não indicava nenhum ato final. | Lei | 28 de junho de 2023 | Proposta | https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/procedure-file?reference=2023%2F0212%28COD%29 |
| **Projeto do euro digital do Eurosistema** - Projeto do Banco Central Europeu (BCE) e dos bancos centrais nacionais da área do euro. Em 30 de outubro de 2025, o BCE anunciou a passagem à fase seguinte do projeto. Em 14 de julho de 2026, o BCE anunciou a seleção de 36 prestadores de serviços de pagamento para um projeto-piloto com início previsto para o segundo semestre de 2027, durante doze meses. O BCE declara que não foi tomada qualquer decisão de emitir um euro digital e que só decidirá depois de o regulamento ser adotado. | Projeto | 30 de outubro de 2025 | Em preparação | https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/progress/html/index.en.html |
| **Digital Dirham** - Moeda digital de banco central do Banco Central dos EAU, cuja estratégia foi lançada em 23 de março de 2023. O primeiro pagamento transfronteiriço em Digital Dirham foi efetuado em janeiro de 2024, e a primeira transação governamental em 11 de novembro de 2025. A lei do banco central de 2025 trata a moeda emitida pelo Banco Central em formato digital como moeda com curso legal. | Projeto | 23 de março de 2023 | Em atividade | https://www.centralbank.ae/media/q5nldmrv/cbuae-launches-the-central-bank-digital-currency-strategy-the-digital-dirham-en.pdf |
| **Project mBridge** - Plataforma de pagamentos transfronteiriços em várias moedas digitais de banco central, desenvolvida desde 2021 pelo BIS Innovation Hub com a Autoridade Monetária de Hong Kong, o Banco da Tailândia, o Digital Currency Institute do Banco Popular da China e o Banco Central dos EAU. A plataforma atingiu a fase de produto mínimo viável em meados de 2024, e o Banco Central Saudita aderiu em 2024. O Banco de Pagamentos Internacionais (BIS) anunciou em outubro de 2024 que entregava o projeto aos parceiros. | Projeto | outubro de 2024 | Entregue | https://www.bis.org/about/bisih/topics/cbdc/mcbdc_bridge.htm |
| **e-CNY (yuan digital)** - Moeda digital do Banco Popular da China. Ao abrigo de um quadro de gestão em vigor desde 1 de janeiro de 2026, o e-CNY detido em carteiras em bancos comerciais conta como depósito bancário, rende juros e está coberto pela garantia de depósitos. O portal oficial do Conselho de Estado indica 3,48 mil milhões de transações no total, no valor de CNY 16,7 biliões, no final de novembro de 2025. | Projeto | 1 de janeiro de 2026 | Em atividade | https://english.www.gov.cn/news/202512/29/content_WS69526d4ec6d00ca5f9a08511.html |
| **e-HKD Pilot Programme** - Programa-piloto da Autoridade Monetária de Hong Kong, concluído com o relatório sobre a sua segunda fase, publicado em 28 de outubro de 2025. A autoridade dá prioridade à utilização por grosso do e-HKD e não fixou qualquer data para a utilização pelo público. | Projeto | 28 de outubro de 2025 | Concluído | https://www.info.gov.hk/gia/general/202510/28/P2025102800311.htm |
| **Programa-piloto de moeda digital de banco central do Banco do Japão** - Programa-piloto lançado em abril de 2023, com um fórum de empresas privadas que atuam nos pagamentos de retalho. No lançamento, o Banco do Japão previa apenas transações simuladas, num ambiente de teste. O seu relatório de progresso mais recente foi publicado em 11 de setembro de 2026. | Projeto | abril de 2023 | Piloto | https://www.boj.or.jp/en/paym/digital/index.htm |
| **Digital Rupee** - Moeda digital de banco central do Banco de Reserva da Índia. O projeto-piloto por grosso teve início em 1 de novembro de 2022 e o projeto-piloto de retalho em 1 de dezembro de 2022. Uma página do Banco de Reserva da Índia atualizada em 1 de outubro de 2026 declara que ambos continuam a ser projetos-piloto e que 19 bancos oferecem carteiras. | Projeto | 1 de novembro de 2022 | Piloto | https://rbi.org.in/Scripts/FAQView.aspx?Id=169 |
| **Advancing in tandem - resultados do inquérito de 2024 do BIS sobre moedas digitais de banco central e criptoativos** - Documento do Banco de Pagamentos Internacionais (BIS) publicado em 22 de agosto de 2025. Dos 93 bancos centrais inquiridos, 85 estavam a explorar uma moeda digital de banco central de retalho, uma por grosso, ou ambas. | Relatório | 22 de agosto de 2025 | Publicado | https://www.bis.org/publ/bppdf/bispap159.htm |

## Normas técnicas

Normas para mensagens de pagamento, identificadores, segurança dos cartões, autenticação e partilha de dados, publicadas por organismos de normalização e por organismos do setor. As normas ISO e ISO/IEC são documentos publicados protegidos por direitos de autor; esta página indica apenas o seu objeto.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **ISO 20022 - Universal financial industry message scheme** - Norma internacional para mensagens financeiras, elaborada pelo comité de serviços financeiros da ISO. A sua edição atual tem nove partes, publicadas em abril de 2026. A parte 1, ISO 20022-1:2026, foi publicada em 13 de abril de 2026 e substituiu a edição de 2013. | Norma | abril de 2026 | Edição atual | https://www.iso.org/standard/84854.html |
| **ISO 20022 para os pagamentos transfronteiriços na rede Swift (CBPR+)** - A Swift iniciou a migração das mensagens de pagamentos transfronteiriços para a ISO 20022 em março de 2023. O período em que o formato de mensagens mais antigo e a ISO 20022 coexistiram terminou em 22 de novembro de 2025. Em 27 de agosto de 2026, a Swift anunciou uma alteração ao calendário da sua versão de normas (standards release) de 2026, que adia o fim dos endereços postais não estruturados nas mensagens de pagamento. | Norma | 22 de novembro de 2025 | Em funcionamento | https://www.swift.com/standards/iso-20022/iso-20022-financial-institutions-focus-payments-instructions |
| **ISO 13616-1:2020 - International bank account number (IBAN)** - Norma que estabelece a estrutura do IBAN. A edição de 2020 é a atual, e a ISO confirmou esta edição em 21 de janeiro de 2026. | Norma | setembro de 2020 | Edição atual | https://www.iso.org/standard/81090.html |
| **ISO 9362:2022 - Business identifier code (BIC)** - Norma relativa ao código de identificação de empresa (business identifier code) utilizado nas mensagens bancárias. A quinta edição, publicada em abril de 2022, é a atual. | Norma | abril de 2022 | Edição atual | https://www.iso.org/standard/84108.html |
| **ISO 4217:2015 - Codes for the representation of currencies** - Norma que estabelece os códigos internacionalmente reconhecidos para as moedas. A oitava edição, publicada em agosto de 2015, é a atual. | Norma | agosto de 2015 | Edição atual | https://www.iso.org/standard/64758.html |
| **ISO 8583:2023 - Messages originated by financial transaction cards** - Norma relativa às mensagens de intercâmbio das transações com cartão. A terceira edição, publicada em julho de 2023, é a atual. | Norma | julho de 2023 | Edição atual | https://www.iso.org/standard/79451.html |
| **Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) v4.0.1** - Norma de segurança para os dados de cartões de pagamento, publicada pelo PCI Security Standards Council. A versão 4.0.1 foi publicada em 11 de junho de 2024, e a versão 4.0 foi retirada em 31 de dezembro de 2024. Os requisitos que até então eram boas práticas estão em vigor desde 31 de março de 2025. | Norma | 11 de junho de 2024 | Edição atual | https://www.pcisecuritystandards.org/standards/pci-dss/ |
| **EMV 3-D Secure** - Especificação da EMVCo que ajuda os emitentes de cartões e os comerciantes a prevenir a fraude nos pagamentos efetuados sem a presença do cartão. A versão 2.3.1.1 foi anunciada em maio de 2023. Um projeto da versão 2.4.0.0 foi publicado para comentários em 3 de junho de 2026. | Norma | maio de 2023 | Edição atual | https://www.emvco.com/emv-technologies/3-d-secure/ |
| **EMV QR Code Specification for Payment Systems** - Especificação da EMVCo para pagamentos por código QR, em dois modos: o código é apresentado pelo comerciante ou pelo consumidor. A versão 1.1 de ambos os modos foi publicada em 27 de novembro de 2020. | Norma | 27 de novembro de 2020 | Edição atual | https://www.emvco.com/emv-technologies/qr-codes/ |
| **Web Authentication (WebAuthn) Level 3** - Norma do World Wide Web Consortium: uma interface que permite às aplicações web criar e utilizar credenciais de chave pública para autenticar utilizadores. O nível 3 é uma Recomendação do W3C desde 25 de agosto de 2026. O nível 2 data de 8 de abril de 2021. | Norma | 25 de agosto de 2026 | Edição atual | https://www.w3.org/TR/webauthn-3/ |
| **FIDO2 e passkeys** - Especificações da FIDO Alliance. O FIDO2 é composto pela especificação W3C Web Authentication e pelos Client to Authenticator Protocols. A FIDO Alliance descreve as passkeys (chaves de acesso) como credenciais criptográficas FIDO associadas à conta de um utilizador num site ou numa aplicação. | Norma |  | Em atividade | https://fidoalliance.org/passkeys/ |
| **FAPI 2.0 Security Profile** - Especificação do grupo de trabalho FAPI da OpenID Foundation. O Security Profile e o respetivo Attacker Model foram publicados como especificações finais em 22 de fevereiro de 2025. | Norma | 22 de fevereiro de 2025 | Edição atual | https://openid.net/specs/fapi-security-profile-2_0-final.html |
| **RFC 6749 - The OAuth 2.0 Authorization Framework** - Quadro de autorização publicado em outubro de 2012, com o estatuto de Proposed Standard (norma proposta). Documentos posteriores atualizam este quadro, entre os quais o RFC 9700. | Norma | outubro de 2012 | Edição atual | https://www.rfc-editor.org/info/rfc6749 |
| **Verifiable Credentials Data Model v2.0** - Modelo de dados do World Wide Web Consortium para credenciais verificáveis. O modelo é uma Recomendação do W3C desde 15 de maio de 2025. | Norma | 15 de maio de 2025 | Edição atual | https://www.w3.org/TR/vc-data-model-2.0/ |
| **NIST SP 800-63-4 - Digital Identity Guidelines** - Orientações do National Institute of Standards and Technology dos Estados Unidos, publicadas em julho de 2025 com três volumes complementares. As orientações substituem a SP 800-63-3. | Orientação | julho de 2025 | Edição atual | https://csrc.nist.gov/pubs/sp/800/63/4/final |
| **Berlin Group openFinance API Framework** - Quadro do Berlin Group, uma iniciativa europeia para a interoperabilidade dos pagamentos. O quadro alarga a interface NextGenPSD2 de acesso às contas para além do âmbito de aplicação da PSD2. A sua página apresenta o conjunto V2, atualizado pela última vez em 18 de junho de 2026. | Norma | 18 de junho de 2026 | Edição atual | https://berlin-group.org/standard/open-finance/ |
| **ISO/IEC 27001:2022 - Information security management systems - Requirements** - Norma que estabelece os requisitos de um sistema de gestão da segurança da informação. A terceira edição foi publicada em 25 de outubro de 2022, com uma emenda em 2024. | Norma | outubro de 2022 | Edição atual | https://www.iso.org/standard/27001 |

## Dados públicos e relatórios de referência

Fontes de dados sobre pagamentos e sobre o acesso aos serviços financeiros. Os números são os da entidade editora indicada, para o período indicado.

| Texto ou fonte | Tipo | Data | Estado | Fonte primária |
|---|---|---|---|---|
| **Roteiro do G20 para os pagamentos transfronteiriços: relatório de progresso consolidado de 2025** - Relatório anual do Conselho de Estabilidade Financeira (FSB), publicado em 9 de outubro de 2025, que passa a incluir os indicadores-chave de desempenho. O relatório conclui que o trabalho realizado ainda não trouxe melhorias tangíveis para os utilizadores finais a nível mundial, e que é improvável que as metas sejam atingidas no calendário de 2027. | Relatório | 9 de outubro de 2025 | Publicado | https://www.fsb.org/2025/10/g20-roadmap-for-cross-border-payments-consolidated-progress-report-for-2025/ |
| **Base de dados Global Findex 2025** - Base de dados do Banco Mundial sobre a inclusão financeira. Na edição publicada em 16 de julho de 2025, o Banco Mundial declara que 79% dos adultos em todo o mundo têm uma conta e que 1,3 mil milhões de adultos continuam sem acesso a serviços financeiros. | Relatório | 16 de julho de 2025 | Edição atual | https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex |
| **Remittance Prices Worldwide** - Base de dados do Banco Mundial sobre o custo do envio de remessas. A sua edição relativa ao terceiro trimestre de 2025 indica um custo médio mundial de 6,36% do montante enviado, e de 4,59% para as remessas digitais. A meta das Nações Unidas e do G20 é de 3% até 2030. | Fonte de dados |  | Em funcionamento | https://remittanceprices.worldbank.org/ |
| **Estatísticas do Red Book do CPMI** - Estatísticas do Banco de Pagamentos Internacionais (BIS) sobre pagamentos e infraestruturas dos mercados financeiros, comunicadas pelas 27 jurisdições membros do Comité de Pagamentos e Infraestruturas de Mercado (CPMI). As estatísticas são atualizadas uma vez por ano, cerca de doze meses após o final do ano de referência. | Fonte de dados |  | Em funcionamento | https://data.bis.org/topics/CPMI_FMI |
| **Financial Access Survey** - Estatísticas anuais do Fundo Monetário Internacional (FMI) sobre o acesso aos serviços financeiros e sobre a sua utilização. Os resultados de 2025, divulgados em 29 de outubro de 2025, abrangem 163 economias. O FMI contabiliza 251 transações digitais por adulto em 2024, contra 55 em 2017. | Fonte de dados | 29 de outubro de 2025 | Em funcionamento | https://data.imf.org/en/datasets/IMF.STA:FAS |
| **Estudo sobre as atitudes dos consumidores face aos pagamentos na área do euro (SPACE) 2024** - Estudo do Banco Central Europeu (BCE) publicado em 19 de dezembro de 2024. O numerário foi utilizado em 52% das transações no ponto de venda, menos do que os 59% de 2022, e os pagamentos em linha representaram 21% dos pagamentos do dia a dia, em número. O BCE declara que a publicação do próximo estudo está prevista para 2026. | Relatório | 19 de dezembro de 2024 | Publicado | https://www.ecb.europa.eu/stats/ecb_surveys/space/html/index.en.html |
| **The State of the Industry Report on Mobile Money 2026** - Relatório anual da GSMA, publicado em 24 de março de 2026. O relatório contabiliza 2,3 mil milhões de contas de dinheiro móvel (mobile money) registadas em 2025, das quais 593 milhões estiveram ativas num período de 30 dias, e mais de USD 2,1 biliões em transações. | Relatório | 24 de março de 2026 | Edição atual | https://www.gsma.com/sotir/wp-content/plugins/plugin_gsma_sotir/reports/The-State-of-the-Industry-Report-2026_English.pdf |

## Datas posteriores a esta edição

Datas anunciadas pelas fontes acima que são posteriores à data desta edição. São as datas publicadas em 9 de outubro de 2026 e podem mudar.

- **20 de novembro de 2026** - Aplicam-se as regras da Diretiva Crédito aos Consumidores (UE) 2023/2225.
- **17 de dezembro de 2026** - República da Coreia: produzem efeitos as regras relativas aos fundos não liquidados e ao capital dos serviços de gateway de pagamento.
- **31 de dezembro de 2026** - União Europeia: data até à qual, segundo a Comissão Europeia, os Estados-Membros têm de disponibilizar Carteiras Europeias de Identidade Digital.
- **9 de janeiro de 2027** - Os prestadores de serviços de pagamento fora da área do euro têm de estar em condições de receber transferências a crédito imediatas em euros.
- **9 de abril de 2027** - As instituições de pagamento e as instituições de moeda eletrónica da área do euro têm de estar em condições de enviar e de receber transferências a crédito imediatas em euros.
- **9 de julho de 2027** - Os prestadores de serviços de pagamento fora da área do euro têm de estar em condições de enviar transferências a crédito imediatas em euros e têm de oferecer a verificação do beneficiário.
- **10 de julho de 2027** - Aplica-se o Regulamento relativo ao combate ao branqueamento de capitais (UE) 2024/1624.
- **31 de dezembro de 2027** - Data comum das metas do G20 relativas ao custo, à velocidade, ao acesso e à transparência dos pagamentos transfronteiriços.
- **31 de dezembro de 2030** - Data até à qual, segundo o Grupo de Ação Financeira (GAFI), as alterações à Recomendação 16 relativa à transparência dos pagamentos entram em vigor.

## O My NEO Group e a tecnologia financeira

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Esta página lista textos e fontes públicos. Esta página não faz qualquer declaração sobre a forma como qualquer produto, qualquer empresa ou qualquer parceiro se relaciona com esses textos e fontes.

## Como foi elaborada esta página

- Cada entrada foi lida na página oficial indicada na ligação, em 8 e 9 de outubro de 2026. Um facto que só pôde ser confirmado numa fonte secundária não é publicado.
- Cada entrada indica o nome oficial do texto. Quando um texto não tem título oficial em português, a entrada mantém o título oficial em inglês ou apresenta uma tradução.
- O estado é o indicado pela fonte primária na data desta edição. As leis e os calendários mudam: verifique a fonte primária antes de se basear numa data.
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